|
|
|
Oferta finansowa |
Nasza oferta
Firma - kredyt czy leasing?
Kredyt samochodowy - o czym należy pamiętać
|
|
Nasza oferta
|
|
W zakresie usług finansowych dostępnych na miejscu w naszym salonie z współpracujemy z Renault Credit Polska S.A. oraz innymi bankami komercyjnymi i firmami leasingowymi.
Renault Credit Polska (obecne w Polsce od 1995 r.) jest filią spółki RCI Banque - finansowego ramienia Grupy Renault - działającej od ponad 80 lat. Grupa RCI Banque rozpoczęła działalność jako pierwsza instytucja finansowa należąca do koncernu samochodowego. Obecnie zapewnia finansowanie sprzedaży marki Renault na świecie i marki Nissan w Europie. Grupa RCI Banque jest obecna w 14 krajach Europy Zachodniej i Europy Centralnej (Polska, Czechy, Rumunia, Węgry), oraz w dwóch krajach Ameryki Płd. (Brazylia, Argentyna).
Finansowe ramię RCI Banque - RCI Bank Polska S.A.- rozpoczął pełną działalność operacyjną 4 kwietnia 2005 roku. Decyzja o utworzeniu Banku została podjęta z uwagi na rosnącą rolę Polski w strategii Grupy Renault, a także biorąc pod uwagę osiągane wyniki handlowe i potencjał rynkowy. W 2004 całkowita ilość zawartych przez Renault Credit Polska umów wyniosła 13.900 a ich wartość - 388,2 mln zł.
Służymy naszym klientom szerokim zakresem usług kredytowych i leasingowych. Doświadczenie zawodowe naszych specjalistów oraz znajomość realiów polskiego rynku finansowego i regulacji prawnych, pozwalają oferować naszym klientom najwyższej jakości usługi odpowiadające ich oczekiwaniom.
Przejdź na stronę Renault Credit Polska aby zobaczyć pełną ofertę
|
|
Firma - kredyt czy leasing?
|
|
Bank?
Klasycznym i podstawowym narzędziem finansowania zakupu samochodów jest kredyt. Każdy liczący się na rynku bank ma bogatą ofertę kredytowania firm, dostosowaną do ich wielkości i potrzeb pożyczkowych. Banki jednak stawiają firmom - zwłaszcza małym - twarde wymagania i nie są zbyt lubiane przez przedsiębiorców. Nic dziwnego - ubiegając się o kredyt, należy liczyć się ze sporą ilością dokumentów. Najczęściej banki żądają dokumentów identyfikacyjnych (dotyczących formy prowadzonej działalności), o charakterze majątkowo-finansowym, opinii i zaświadczeń np. o wywiązywaniu się z zobowiązań wobec urzędu skarbowego i ZUS-u. Bank może też poprosić o biznesplan, kopie umów lub kontraktów. Na dodatek zaświadczenia wystawiane przez urzędy nie powinny być starsze niż 30 dni. Warto pamiętać także o zabezpieczeniach majątkowych wymaganych przez bank (hipoteka, zastaw rejestrowy, przejęcie karty pojazdu).
No i najważniejsza sprawa: bank bada zdolność kredytową przedsiębiorcy i choć podstawowe wytyczne są niemal jednakowe dla każdej firmy, to poszczególne banki mają swoje indywidualne sposoby oceniania zdolności kredytowej.
W przypadku oceny zdolności kredytowej weryfikowanej przez bank, uwzględnia się zarówno stan majątku trwałego, kapitały własne, jak również to, czy firma generuje zyski, czy też wykazuje stratę. Tylko firmy z dobrą kondycją finansową mogą być pewne, że jeżeli zgłoszą się do banku po promesę kredytową, przedstawiając wszystkie wymagane przez bank dokumenty, tę promesę otrzymają.
Wśród wielu zalet kredytów samochodowych doradcy finansowi wymieniają możliwość wyboru waluty kredytowania. W przypadku leasingu możliwości są tu ograniczone. Zanim jednak wybierzemy walutę kredytu, warto wziąć pod uwagę ryzyko wynikające z trudno przewidywalnych zmian notowań na rynku walutowym. Na szczęście, niektóre banki oferują też swoim klientom opcję zmiany waluty kredytu w trakcie kredytowania i to bez odsetek oraz dodatkowych opłat.
Niemniej jednak kredyt jest produktem, którego raty nie są tak wysokie jak raty leasingowe. Wpływa to na mniejsze obciążenia miesięczne dla przedsiębiorcy o słabszej kondycji finansowej, a zwłaszcza dla zakładających minimalne zyski z działalności.
Towarzystwo leasingowe?
Oferta towarzystw leasingowych jest coraz bogatsza, coraz pełniejsza i coraz lepiej dostosowana do potrzeb i specyfiki firm o różnej wielkości, z różnych branż i o różnej kondycji finansowej. Leasing, jako forma finansowania inwestycji, jest coraz popularniejszy, przede wszystkim dzięki swoim walorom podatkowym. O ile zakup samochodów dla firmy można wliczyć w koszty poprzez amortyzację, o tyle skorzystanie z leasingu skraca ten okres nawet dwukrotnie. Wynika to z prawa podatkowego, które pozwala zaliczyć do kosztów czynsz leasingowy, pod warunkiem, że umowa leasingu nie jest krótsza niż 40% normatywnego okresu amortyzacji. Oznacza to, że amortyzacja nabytych samochodów w warunkach standardowych musi trwać 60 miesięcy, ale proces rozliczania takiej inwestycji w kosztach w przypadku leasingu można skrócić nawet do 24 miesięcy.
Korzystanie z leasingu w niczym nie ogranicza i nie pomniejsza zdolności kredytowych przedsiębiorcy. Wynika z tego, że część celów, np. wieloletniego inwestowania w określone przedsięwzięcie, można finansować z kredytu, a potrzeby inwestycyjne w krótszym okresie czasu - zaspokoić poprzez umowy leasingowe. Pozwala to zwiększyć możliwości finansowe firmy.
Trzeba jednak poważnie zastanowić się nad kolejną kwestią, na jak długo chce się zawrzeć umowę leasingową. Nie ma sensu skracać okresu leasingu do minimum, np. do 24 miesięcy, jeżeli zależy nam na rozłożeniu kosztów w jak najdłuższym czasie. Lepiej wtedy zawrzeć umowę leasingową długoterminową, równą okresowi standardowej amortyzacji (60 miesięcy). Krótki czas obowiązywania umowy leasingowej opłaca się przedsiębiorcy, który ma wysokie dochody i chce znacznie obniżyć podstawę opodatkowania w całym okresie trwania umowy leasingowej.
Firma leasingowa nie bada zdolności kredytowej, a ocenia ryzyko wedle kryteriów wiarygodności leasingowej. Leasingodawca nie wymaga też zbyt wielu dokumentów, a przy zastosowaniu procedury uproszczonej, żąda tylko dokumentów rejestracyjnych firmy.
Przy leasingu operacyjnym firma leasingowa załatwia wszelkie formalności związane z przejęciem leasingowanych samochodów od dealera - odbiór, rejestracja, ubezpieczenie.
Jaką formę leasingu wykorzystać?
Planując długoterminowe finansowanie środków transportu, można wykorzystywać wszystkie trzy podstawowe rodzaje leasingu: operacyjny, finansowy i zwrotny.
Leasing operacyjny to umowa krótkoterminowa, w której samochód jako przedmiot leasingu zwracany jest leasingodawcy po zakończeniu umowy. Korzyścią z tego rodzaju umowy jest zaliczenie płatności leasingowych do kosztów uzyskania przychodów. W takim przypadku przedsiębiorca może w sposób elastyczny dofinansowywać przedsięwzięcie. Jest to możliwe dzięki ustaleniu optymalnego okresu trwania umowy leasingowej i wartości wykupu.
Leasing finansowy (kapitałowy) to rodzaj umowy długoterminowej. Przedmiot leasingu zaliczany jest do składników majątku korzystającego i w konsekwencji to jemu, a nie finansującemu przysługuje prawo odpisów amortyzacyjnych. Taka forma leasingu pozwala, co prawda jak poprzednio, dostosować umowę leasingową do potrzeb i możliwości leasingobiorcy - ale w nieco ograniczonym zakresie. Do korzyści płynących z leasingu finansowego należy możliwość wliczenia odsetek i amortyzacji w koszty uzyskania przychodu.
Leasing zwrotny, czyli dewizowy, to w finansowaniu długoterminowym najbardziej przydatna forma. Celem tej umowy leasingowej jest poprawa płynności finansowej firmy oraz uwolnienie zamrożonego kapitału.
|
|
Kredyt samochodowy - o czym należy pamiętać
|
|
Banki preferują swoich klientów
Sprzedaż samochodów jest aktywnie wspierana banki, które chętnie oferują preferencyjne kredyty nie tylko na nowe, ale również używane samochody. Starania o kredyt warto rozpocząć od wizyty w banku, w którym mamy konto osobiste, być może uzyskamy z tej okazji preferencyjne warunki kredytowania. Porównanie ofert kilku lub nawet kilkunastu banków lub agencji finansowych jest rzeczą niezbędna biorąc pod uwagę niezmiernie rozbudowaną ofertę tego segmentu na rynku.
Wkład własny
Jednym z najistotniejszych warunków kredytu samochodowego obok oprocentowania jest wymagany wkład własny.
Chociaż coraz częściej można zaciągnąć kredyt bez posiadania wkładu własnego, to jednak dotyczy on zazwyczaj niskich kwot kredytu.
Oprócz wspomnianej wcześniej możliwości uzyskania niższego oprocentowania posiadanie wysokiego wkładu własnego ma jeszcze jedną istotną zaletę. Pozwala często zaciągnąć kredyt w ramach tzw. uproszczonej procedury, która polega na braku konieczności dokumentowania dochodów. Wystarczy wówczas stosowne oświadczenie. Jest to rozwiązanie atrakcyjne dla osób, które nie posiadają stałego zatrudnienia lub prowadzą działalność gospodarczą, lecz mają trudności z udokumentowaniem odpowiedniej wysokości dochodów.
Waluta
Większość banków oferuje kredyt w PLN jak i Euro lub CHF. Przed podjęciem decyzji o wyborze waluty warto poprosić doradcę bankowego zrobienie krótkiego wyliczenia.
Większość banków umożliwia (odpłatnie lub też nie) przewalutowania na wszystkie możliwe sposoby; walutowo-złotowe (z waluty obcej na złotówki) i na odwrót, jak i walutowo-walutowe (z jednej waluty obcej na inną). W pierwszym przypadku, przewalutowanie odbywa się najczęściej - po kursie sprzedaży, czyli bank przeliczy walutę obcą na złotówki po kursie sprzedaży. W odwrotnej sytuacji zastosowany zostanie kurs kupna. Operacja zamiany jednej obcej waluty na inną, jest nieco bardziej zawiła. W większości banków będzie wyglądało to w ten sposób, że jeśli np. klient zechce "przejść" z dolarów na franki, wówczas bank dokona dwóch przeliczeń - najpierw z dolarów na złotówki po kursie sprzedaży amerykańskiej waluty, a następnie po kursie sprzedaży bank ze złotówek przeliczy kredyt na franki szwajcarskie.
Czas i oprocentowanie
To naturalnie jedna z najważniejszych kwestii. Przede wszystkim zależy ono od okresu spłaty. Może on wynosić od kilku miesięcy do kilku lat, najdłuższym spotykanym okresem kredytowania to 8-9 lat. W jednym z przypadków bank oferował kredyt na okres kilkunastu lat, ale była to suma - wieku pojazdu i czasu, na jaki kredyt został udzielony. Naturalnie, jak łatwo się domyślić - zazwyczaj im dłuższy jest okres na jaki pożyczka została udzielona, tym wyższe oprocentowanie i oczywiście koszt kredytu, choć zdarza się, że banki stosują jednolitą stawkę. Z drugiej strony im jest on jednak dłuższy, tym lżejsze miesięczne obciążenie dla kieszeni kredytobiorcy.
Porównując oprocentowanie kredytów na samochód, w głowie każdego z klientów razem ze słowem "oprocentowanie" powinna krążyć myśl "stopa rzeczywista" - wyliczona przez ujednolicony wzór, powinna być podana przez bank i to ona pozwala na rzeczywiste porównanie kosztu pożyczek w różnych bankach. Oprocentowanie, podobnie, jak w przypadku kredytów konsumenckich, może być stałe i zmienne. Warianty są tu różne - tylko stałe lub tylko zmienne, w jednym z banków jest to "stałe przy kredycie w złotych z okresem spłaty do roku, a przy kredycie w złotych na dłuższy okres - stałe tylko przez pierwszy rok spłacanego kredytu, a dalej zmienne, a przy kredycie w euro tylko zmienne". W tym miejscu uwaga praktyczna dotycząca oprocentowania - w związku z tym, że autokredyt dotyczy dłuższego okresu, spłacania przez kilka lat, warto jest zwrócić uwagę na to, o czym tak często słyszymy w różnych komunikatach dotyczących Rady Polityki Pieniężnej, a mianowicie stopy procentowe, a dokładniej zwrócić uwagę na tendencje obniżania lub podwyższania tych stóp przez NBP. Jeżeli na rynku mówi się o tendencji do obniżania stóp procentowych, lepiej zdecydować się na zaciągnięcie kredytu o zmiennej stopie, która powinna spadać wraz z obniżkami stóp. Jeśli natomiast istnieje możliwość wzrostu inflacji i w związku z tym podwyżki stóp procentowych, można zdecydować się na pożyczkę o stałej stopie bo nasze oprocentowanie pozostanie bez zmian.
Ocena zdolności kredytowej
Przy ustalaniu zdolności kredytowej bank czasem wymaga, aby kredytobiorca - osoba fizyczna, zatrudniona na podstawie umowy o pracę, wykazała, że przepracowała w swoim obecnym miejscu zatrudnienia przynajmniej 3 miesiące. Od osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą wymaga się, aby udokumentowały istnienie działalności w danej branży od minimum 2,5 roku. Aby oszacować zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę miesięczne wolne środki, czyli miesięczny dochód po odjęciu comiesięcznych kosztów stałych, związanych z czynszem, kosztami gazu, prądu i wody i innymi kosztami. Poziom minimalnych środków po odjęciu kosztów stałych powinien być dodatni. Dodatkowo, przy kredytach w walutach obcych miesięczne wolne środki powinny być nie niższe niż 30% miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.
Raty
Klienci mogą także zdecydować o sposobie spłaty kredytu: ratach malejących lub równych. Przy ratach malejących, najwięcej płaci się w pierwszych miesiącach (lub latach), a wraz z upływem czasu wysokość rat i naliczonych odsetek będzie malała - kredyt taki będzie jednak tańszy, niż ten spłacany w równych ratach. Niektóre banki dopuszczają również kwartalną spłatę rat przy miesięcznej spłacie odsetek. Znana jest także taka praktyka, że można dostać od banku możliwość również możliwość karencji spłat rat - chodzi o to, że np. przez pierwsze miesiące spłaca się wyłącznie odsetki, a następnie całą pożyczkę. I tu także praktyczna uwaga - przypomnienie: rozpatrując jakąkolwiek mniej lub bardziej standardową możliwość czy każdą propozycję konsultanta w banku zasadą powinno być pytanie o koszt ewentualnej prowizji, modyfikacji umowy.
Dodatkowe opłaty
Rozpatrując koszt kredytu, należy wziąć pod uwagę wysokość oprocentowania plus prowizję, ale także - możliwych w wielu bankach - dodatkowych opłat. Czasami mają one związek np. z różnymi operacjami dokonywanymi "na kredycie", czasami mogą one różnie się nazywać, ale wciąż będą pozostawały realnymi pieniędzmi - naszym kosztem: np. opłata za ewentualną przedterminową spłatę całości lub części kredytu, za zmianę stopy procentowej ze stałej na zmienną, opłata za przewalutowanie kredytu, prowizja za wydłużenie okresu kredytowania - czasami różne i mnogie opłaty mogą sięgać kilkudziesięciu, czy nawet kilkuset złotych. Całkowity koszt kredytu to łączna kwota jaką musimy zapłacić w zamian za jego udzielenie - obejmująca nie tylko odsetki, lecz także właśnie wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje - o to należy prosić konsultanta. I takiej informacji należy od niego zdecydowanie wymagać!
Zabezpieczenie kredytu
Banki zazwyczaj wymagają od kredytobiorcy tzw. cesji praw z polisy AC, oraz przewłaszczenia samochodu lub zastawu rejestrowego. W praktyce oznacza to, że bank jest współwłaścicielem samochodu do czasu spłaty kredytu, a w przypadku kradzieży samochodu pieniądze z wypłaty polisy AC idą w pierwszej kolejności na spłatę kredytu.
Źródło:
NBPortal
|
|
